Thật không may, tài chính cá nhân không phải là một môn học bắt buộc ở hầu hết các trường trung học hoặc đại học. Do không được giáo dục tài chính cơ bản, nhiều người trẻ không biết cách quản lý tiền bạc, vay tín dụng và liệu có trả được nợ hay không.
Hãy cùng điểm qua tám điều quan trọng nhất cần hiểu về tiền bạc. Những mẹo tài chính này được thiết kế để giúp bạn có cuộc sống tài chính tốt nhất và tận dụng thực tế là bạn càng trẻ thì bạn càng có nhiều thời gian để tăng số tiền tiết kiệm và đầu tư của mình.
1. Học cách tự chủ
Nếu bạn may mắn, cha mẹ bạn đã dạy bạn kỹ năng này khi bạn còn nhỏ. Mặt khác, hãy nhớ rằng bạn càng sớm học được nghệ thuật trì hoãn sự hài lòng, thì bạn càng sớm thấy dễ dàng giữ cho tài chính cá nhân của mình ngăn nắp. Mặc dù bạn có thể dễ dàng mua một món đồ bằng tín dụng ngay khi bạn muốn, nhưng tốt nhất bạn nên đợi cho đến khi bạn thực sự tiết kiệm đủ tiền để mua. Bạn có thực sự muốn trả lãi cho một chiếc quần bò hay một hộp ngũ cốc không? Thẻ ghi nợ vừa tiện lợi vừa lấy tiền từ tài khoản séc của bạn thay vì phải trả lãi.
Nếu bạn đã quen đặt tất cả các giao dịch mua của mình vào thẻ tín dụng mặc dù không thể thanh toán đầy đủ hóa đơn vào cuối tháng, thì bạn vẫn có thể thanh toán cho những mặt hàng đó sau 10 năm kể từ bây giờ. Thẻ tín dụng tiện lợi và thanh toán đúng hạn giúp bạn có được điểm tín dụng tốt. Và một số cung cấp phần thưởng hấp dẫn. Nhưng - ngoại trừ những trường hợp khẩn cấp hiếm gặp - luôn thanh toán đầy đủ số dư khi hóa đơn đến. Ngoài ra, đừng mang theo nhiều thẻ hơn bạn có thể theo dõi. Lời khuyên tài chính này rất quan trọng để xây dựng lịch sử tín dụng lành mạnh.
2. Kiểm soát tương lai tài chính của bạn
Nếu bạn không học cách quản lý tiền của mình, người khác sẽ tìm cách quản lý tiền giúp bạn. Thay vì dựa vào lời khuyên của người khác, hãy chịu trách nhiệm và đọc một vài cuốn sách tài chính cá nhân cơ bản. Khi bạn đã trang bị kiến thức, đừng để bất kỳ ai làm bạn ngạc nhiên—cho dù đó là một người quan trọng khác đang dần rút cạn tài khoản ngân hàng của bạn hay những người bạn muốn bạn ra ngoài và vung một đống tiền cùng họ vào mỗi cuối tuần.< /p>
3. Biết tiền của bạn đang đi đâu
Sau khi đọc một vài cuốn sách về tài chính cá nhân, bạn sẽ hiểu tầm quan trọng của việc đảm bảo rằng chi phí không vượt quá thu nhập. Cách tốt nhất để làm điều này là tạo ra một ngân sách. Khi bạn thấy chi phí cà phê buổi sáng của mình tăng lên trong suốt một tháng, bạn sẽ nhận ra rằng những thay đổi nhỏ, có thể quản lý được đối với chi phí hàng ngày của bạn có thể tác động lớn đến tình hình tài chính của bạn như việc tăng lương. .
Ngoài ra, việc cắt giảm chi phí định kỳ hàng tháng ở mức thấp nhất có thể có thể giúp bạn tiết kiệm rất nhiều tiền theo thời gian. Ngay cả khi bạn có thể thuê một căn hộ với nhiều tiện nghi ngay bây giờ, thì việc chọn thứ gì đó đơn giản hơn có thể cho phép bạn mua một căn hộ hoặc một ngôi nhà sớm hơn so với cách khác.
Hiểu cách thức hoạt động của tiền là bước đầu tiên để khiến tiền hoạt động cho bạn
4. Tạo quỹ khẩn cấp
Một trong những câu thần chú về tài chính cá nhân được lặp đi lặp lại thường xuyên nhất là “hãy trả cho mình trước”. Cho dù bạn nợ bao nhiêu tiền trong các khoản vay sinh viên hoặc trên thẻ tín dụng, và cho dù mức lương của bạn có vẻ thấp đến đâu, thì thật thông minh khi tìm một số tiền - bất kỳ số tiền nào - trong ngân sách của bạn để dành mỗi tháng trong quỹ khẩn cấp.
Việc tiết kiệm để sử dụng cho những trường hợp khẩn cấp có thể giúp bạn không gặp rắc rối về tài chính và giúp bạn ngủ ngon hơn vào ban đêm. Ngoài ra, nếu bạn có thói quen tiết kiệm tiền và coi nó như một khoản chi tiêu hàng tháng không thể thương lượng, chẳng mấy chốc bạn sẽ tiết kiệm được nhiều hơn là tiền khẩn cấp: bạn sẽ có tiền hưu trí, tiền đi nghỉ mát hoặc thậm chí là tiền nhà tiền.
5. Bắt đầu tiết kiệm cho hưu trí
Cũng giống như cha mẹ bạn có thể đã gửi bạn đến trường mẫu giáo với hy vọng cao sẽ chuẩn bị cho bạn thành công trong một thế giới dường như xa vời từ lâu, bạn cần lập kế hoạch trước cho việc nghỉ hưu của mình. Do cách thức hoạt động của lãi kép, bạn bắt đầu tiết kiệm càng sớm thì bạn càng phải tiết kiệm ít tiền gốc để có được số tiền cần thiết cho việc nghỉ hưu.
Tại sao bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu ở tuổi 20? Đây là một ví dụ từ Investopedia: Bạn bắt đầu đầu tư vào thị trường với 100 đô la mỗi tháng, mang lại lợi nhuận dương trung bình là 1% mỗi tháng hoặc 12% mỗi năm, gộp hàng tháng trong 40 năm. Người bạn cùng tuổi của bạn mãi đến 30 năm sau mới bắt đầu đầu tư và đầu tư 1.000 đô la mỗi tháng trong 10 năm, lãi trung bình 1% mỗi tháng hoặc 12% mỗi năm, gộp hàng tháng. Trong 10 năm, bạn của bạn sẽ tiết kiệm được khoảng 230.000 đô la. Tài khoản hưu trí của bạn sẽ chỉ còn hơn 1,17 triệu đô la.
Các kế hoạch nghỉ hưu do công ty tài trợ là một lựa chọn tuyệt vời vì bạn có thể bỏ ra số tiền trước thuế và các công ty thường đóng góp một phần đóng góp của bạn, điều này giống như nhận tiền miễn phí. Bất kỳ chương trình nào do nhà tuyển dụng tài trợ cung cấp cho bạn sẽ giúp bạn tiến một bước gần hơn đến tình trạng tài chính sung túc.
Nếu bạn không có quyền truy cập vào kế hoạch của công ty, đừng tuyệt vọng. Có một số lựa chọn cho những người tự làm chủ để thiết lập kế hoạch nghỉ hưu. Những người khác có thể mở tài khoản riêng của họ, tài khoản này cho phép bạn rút một số tiền nhất định từ tài khoản tiết kiệm của mình mỗi tháng và gửi trực tiếp vào tài khoản. Ngay cả khi đây là một số tiền rất nhỏ, thì theo thời gian, nó sẽ trở thành một thứ gì đó hữu ích.
6. Kiểm soát thuế
Điều quan trọng là phải hiểu cách thức hoạt động của thuế thu nhập ngay cả trước khi bạn nhận được khoản lương đầu tiên. Khi một công ty đề nghị mức lương khởi điểm cho bạn, bạn cần biết cách tính toán xem mức lương đó có cung cấp đủ tiền sau thuế để đáp ứng các nghĩa vụ tài chính và hy vọng đạt được các mục tiêu của bạn hay không.
May mắn thay, có rất nhiều công cụ tính toán trực tuyến đã thực hiện tất cả công việc xác định thuế biên chế của riêng bạn. Những máy tính này sẽ cho bạn biết tổng lương của bạn, số tiền phải nộp thuế và số tiền bạn còn lại, còn được gọi là lương "thực" hoặc "tiền lương mang về".
Tương tự như vậy, nếu bạn dự định rời bỏ công việc này để chuyển sang công việc khác nhằm tìm kiếm cơ hội tăng lương, thì bạn cần hiểu mức thuế suất cận biên sẽ ảnh hưởng như thế nào đến việc tăng lương của bạn. Ví dụ: tăng lương từ 35.000 đô la một năm lên 41.000 đô la một năm sẽ không mang lại cho bạn thêm 6.000 đô la một năm (500 đô la một tháng) - nó sẽ chỉ mang lại cho bạn thêm 4.227 đô la (khoảng 352 đô la một tháng). Số tiền này sẽ khác nhau tùy thuộc vào tiểu bang cư trú và mức thuế suất tiềm ẩn của bạn, vì vậy hãy tính đến điều này nếu bạn đang cân nhắc việc chuyển đi.
Cuối cùng, hãy dành thời gian tìm hiểu cách nộp thuế của chính bạn. Nếu bạn không gặp khó khăn về tài chính, thì việc này không quá khó thực hiện và bạn sẽ không phải trả chi phí cho chuyên gia thuế. Phần mềm thuế giúp công việc này dễ dàng hơn rất nhiều so với khi cha mẹ bạn mới bắt đầu và đảm bảo bạn có thể khai thuế trực tuyến.
7. Take care of your health
Nếu việc trả phí bảo hiểm y tế hàng tháng dường như là không thể, bạn sẽ làm gì nếu phải đến phòng cấp cứu, nơi mà một lần khám cho một vết thương nhỏ, chẳng hạn như gãy xương, có thể tiêu tốn hàng nghìn đô la? Nếu bạn không có bảo hiểm, đừng đợi thêm một ngày nữa để đăng ký bảo hiểm y tế. Tai nạn xe cộ hay vấp ngã dễ hơn bạn nghĩ
Nếu bạn đi làm, chủ lao động của bạn có thể cung cấp bảo hiểm sức khỏe, bao gồm các chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao giúp bạn tiết kiệm phí bảo hiểm và giúp bạn đủ điều kiện nhận Tài khoản Tiết kiệm Y tế (HSA). Nếu bạn cần tự mua bảo hiểm, hãy xem xét các chương trình được cung cấp bởi thị trường bảo hiểm y tế theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng - có các chương trình liên bang hoặc tiểu bang của bạn có thể có chương trình riêng. Tra cứu báo giá từ các công ty bảo hiểm khác nhau để tìm mức giá thấp nhất và xem liệu bạn có đủ điều kiện nhận trợ cấp dựa trên thu nhập của mình hay không. Nếu bạn lo lắng về sức khỏe, hãy lưu ý rằng một chương trình đắt tiền hơn có thể tiết kiệm chi phí cho bạn; khám phá các tùy chọn.
Nếu bạn dưới 26 tuổi, tốt nhất là bạn nên tiếp tục tham gia bảo hiểm sức khỏe của cha mẹ mình nếu họ có bảo hiểm đó, một lựa chọn đã được cho phép sau khi Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng được thông qua vào năm 2010. Nếu bạn thành công, hãy đề nghị thanh toán trả lại họ với chi phí bổ sung để giữ bạn trong kế hoạch của họ.
Bạn cũng nên thực hiện các bước hàng ngày để duy trì sức khỏe của mình, chẳng hạn như ăn trái cây và rau quả, duy trì cân nặng hợp lý, tập thể dục, không hút thuốc, tránh uống rượu quá mức và hành động phòng vệ. Tất cả những điều này sẽ giúp bạn tiết kiệm hóa đơn y tế trong tương lai.
8. Bảo vệ tài sản của bạn
Để đảm bảo tất cả số tiền vất vả kiếm được của bạn không biến mất, bạn cần thực hiện các bước để bảo vệ số tiền đó. Dưới đây là một số bước cần cân nhắc, ngay cả khi bạn không đủ khả năng mua tất cả chúng ngay bây giờ.
Nếu bạn thuê nhà, hãy mua bảo hiểm dành cho người thuê nhà để bảo vệ đồ đạc trong nhà khỏi các sự kiện như trộm cắp hoặc hỏa hoạn. Hãy đọc kỹ chính sách để xem những gì được bảo hiểm và những gì không.
Bảo hiểm thu nhập do khuyết tật bảo vệ tài sản quan trọng nhất của bạn - khả năng kiếm thu nhập của bạn, mang lại cho bạn thu nhập ổn định nếu bạn mất việc trong một thời gian dài do bệnh tật hoặc thương tích.
Nếu bạn cần trợ giúp quản lý tiền của mình, hãy tìm một nhà lập kế hoạch tài chính có trả phí, người này sẽ đưa ra lời khuyên khách quan và có lợi nhất cho bạn, chứ không phải một nhà tư vấn tài chính dựa trên hoa hồng kiếm tiền khi bạn đăng ký các khoản đầu tư được hỗ trợ bởi công ty của họ. Người thứ hai có khả năng chia rẽ lòng trung thành (đối với lợi nhuận của công ty anh ấy và với bạn), trong khi người thứ nhất không có động cơ nào để chuyển hướng sai cho bạn.
Bạn cũng sẽ muốn bảo vệ tiền của mình khỏi thuế - điều dễ thực hiện với tài khoản hưu trí - và lạm phát, điều mà bạn có thể làm bằng cách đảm bảo rằng tất cả số tiền của mình đều được sinh lãi. Có nhiều quỹ bạn có thể đầu tư tiền tiết kiệm của mình, chẳng hạn như tài khoản tiết kiệm lãi suất cao, quỹ thị trường tiền tệ, đĩa CD, cổ phiếu, trái phiếu và quỹ tương hỗ. Ba loại đầu tiên tương đối không có rủi ro, trong khi ba loại còn lại mang lại nhiều cơ hội thất bại tài chính hơn, nhưng cũng có nhiều cơ hội hơn để nhận được phần thưởng bằng tiền. Học cách đầu tư là một kỹ năng quan trọng để tiết kiệm và cuối cùng là xây dựng sự giàu có.
Bản chất
Hãy nhớ rằng bạn không cần bất kỳ bằng cấp hay giáo dục đặc biệt nào để trở thành chuyên gia quản lý tài chính của mình. Nếu bạn áp dụng tám quy tắc tài chính và mẹo tài chính này trong cuộc sống của mình, thì bạn có thể đạt được hạnh phúc cá nhân giống như một người có bằng MBA tài chính khó giành được.
